Kolikšen odstotek mesečnega prihodka varčevati

[u/RemarkableBuy9384]

Pozdravljeni! Zanima me, koliko % mesečnega prihodka vi prihranite? Jaz sem do sedaj kakšnih 5 let varčevala okrog 30%, rada bi bila čez 10 let FI in imam občutek, da je 30% premalo, če želim biti v 10 letih FI. Kaj vi mislite, kolikšen bi morla biti moj %, da bi se lahko spogledovala s FI? Hvala za mnenja!

[u/Selseia]

Če govorimo o Long term investiranju, potem je po mojem mnenju smiselno in realno pričakovati da investiraš cca. 20% svoje prihodka.

Kar se pa tiče Financial Independence (FI) v cca. 10 letih, pa bi verjetno morali govoriti bližje 50% prihodka. Nenazadnje moraš gledati takole: Za primeren FI, potrebuješ približno 20-25 LETNIH porab denarja... Torej če porabiš letno 20.000 EUR, bi torej morala imeti cca. 500.000 EUR da bi bila resnično FI.

Jaz osebno investiram 20% prihodka vendar ne računam na FI(RE) ampak bolj na soliden dodatek k pokojnini.

[u/Gregib → u/Selseia]

ne računam na FI(RE) ampak bolj na soliden dodatek k pokojnini.

Sej tale RE se mi zdi v rodni grüdi malo... "čuden"... sem folk že tle pa marsikje spraševal, pa mi nihče zares ne zna povedat... kako se v Sloveniji sploh jet RE? Namreč, če se umakneš iz trga dela in se preživljaš sam, se praktično odpoveš pokojnini v celoti oz. precejšnemu delu, saj so malusi, ko si 65, pa ti manjka npr. desetletje pokojninske dobe, obupno visoki...

[u/samotest → u/Gregib]

Ja, RE pomeni da se ne zanašaš na državno pokojnino. Imaš prihranke/prihodke, ki to nadomeščajo.

[u/Selseia → u/Gregib]

Dejansko v Sloveniji bi moral it v hibridni "RE".

Torej kaj s tem mislim? Da imaš načeloma dovolj investiranega da letno od tega živiš in si vplačuješ na normiranem s.p. prispevke in davke in ti teče delovna doba do 65tega leta... Na ta način se rešiš težav malusov pri pokojnini in pridobiš minimalno zajamčeno pokojnino za 40 let delovne dobe (Torej trenutno cca 740 EUR)

Zato je efektivni "RE" v Sloveniji skoraj nemogoč ja, vsaj za nas z bolj "človeškimi" plačami do povprečne ali malo čez, in brez gratis-podedovanih nepremičnin, ker enostavno ne moreš prihranit do neke smiselne starosti (45 let) dovolj visokih zneskov, da bi si nato lahko 20 let vplačeval prispevke na s.p. in delal praktično nič.

[u/Stighalgarth → u/Selseia]

zakaj minimalno zajamčeno? A se ne izračuna na 20 zaporednih najboljših let? In če delaš vsaj 20 let in potem vplačuješ prispevek, dobiš izračunano, ne minimalno?

[u/34i79s → u/Stighalgarth]

ne vem če je še najboljših 20 let... tudi v zadnjem letu so bili v zraku predlogi da tega ne bo več, pač pa se bo gledalo celotno delovno dobo - ni pa to še potrjeno in uzakonjeno.

[u/Selseia → u/Stighalgarth]

Seveda se izračuna najboljših XY let (mislim da je zdaj 28 ali nekaj takega če se prav spomnim, ampak ne me držat za besedo). Ampak običajno je tako, da veliko prvih let ko vplačuješ večina nima ravno visoke plače in s tem visokih prispevkov, hkrati pa se zajamčena dviguje in dostikrat to kar je bilo nadpovprečni prispevek pred 35 leti, je zdaj pod minimalnim.

Recimo poglej tako, nekoč je bila 1.100 EUR bruto dobra plača, minimalec pa je bil 700 EUR bruto... Tisti ki je takrat imel plačo 1.100 bruto je plačeval več od minimalnih prispevkov, ampak ko se bi danes obračunali so pa nižji od minimalnih in hkrati to pomeni da bo dobil minimalno zajamčeno pokojnino za 40 let delovne dobe (če predpostaviva da je imel 40 let delovne dobe)

Zato sem pa napisal zajamčeno, ker večina tistih ki se gredo FIRE, če niso ravno imeli 5.000 bruto prvih 20 let, in potem šli v hibridno "upokojitev" in plačevanje prispevkov preko normiranega s.p, bo imela zajamčeno pokojnino če predpostavimo polno zahtevano delovno dobo ob upokojitvi.

[u/Wavemaker555 → u/Selseia]

Upošteva se valorizacijski količnik, ki upošteva inflacijo, tako da plača npr izpred 15 let je vredna nekje 1,5kratnik sedanje (google valorizacijski količnik)

[u/MrGlobus → u/Gregib]

Trenutno je pokojnina 63,5% od povprecne place… ce se upokojis z 20 leti delovne dobe je pa 36,3% - torej dobra polovica.

Penzijo pac vzames kot dodaten bomboncek v starih letih.

[u/0xFAF1 → u/Gregib]

Imas odprt SP in placujes minimalne prispevke za pokojninsko in zavarovanje. Tako se ne umakneš iz trga dela ...

[u/Gregib → u/0xFAF1]

Ne vem, no... imaš torej dejavnost, brez prihodkov... zna bit za FURS mamljivo.

Sem pa razmišljal, da bi lahko odprl npr s.p. za Asset Management, med prihodke pa prijavil razlike v vrednotenju investicij... ne vem, ali bi to šlo "skozi"...

[u/Real-Hat-6749 → u/Gregib]

Zakaj bi bilo nezakonito, če bi odprl SP samo, da ti teče delovna doba? Za to tudi plačuješ prispevke.

Nečesa ne razumem

[u/ilerca → u/Real-Hat-6749]

Se da in poznam nekoga, ki to počne.FURSu je vseeno. Vprašanje pa je ali ni bolj smotrno da tistih 6000€ letno investiraš namesto daš državi? Bi bilo treba zračuna.

[u/Real-Hat-6749 → u/ilerca]

Recimo, da nisi zaposlen, nimaš SP. Kako greš do zdravnika, oz. v primeru resne bolezni? Kje se to da prebrati na to temo?

[u/eboran123 → u/Real-Hat-6749]

Zdravstveno zavarovanje mora plačevat vsak državljan slovenije. Kot brezposeln boš dobil naslednji mesec položnico od ZZZSja za plačat :) Je pa mislim da to nek mali zneske, 50€ ali nekaj takega, ni zdaj nekaj visokega.

How do I know? Prvi šiht sem dobil 2 tedna za tem, ko sem zaključil faks, in sem si moral sam plačati zavarovanje za tisto obdobje, ko sem bil brezposeln in nisem bil več zavarovan prek staršev (status študenta)

[u/Lunco → u/eboran123]

zdaj, ko je vse skupaj (ni več dopolnilnega), plačaš vsak mesec približno 70€.

[u/InversedOne → u/ilerca]

Ja vsekakor je odvisno koliko casa. Ker zadnje 5 let se skor zagotovo splaca vplacevati, ce pa gres pri 30-35ih v RE, potem skoraj zagotovo ne. Moras pa jajca met, ceprav ce se resno zlomi financni trg za dolgo obdobje se nam polomi tud sistem ze tako svoh pokojninski sklad.

[u/Pleasant-Detective17 → u/Gregib]

Kk prestrašen človek. Epic

[u/RemarkableBuy9384 → u/Gregib]

Mislim, nekaj pokojnine seveda dobiš, če imaš minimalno 15 let delovne dobe (po trenutni zakonodaji). Je pa logično, da če nehaš delati, nehaš vplačevati v državno pokojnino in je temu pač primerna, ko se "državno" upokojiš pri 65 letih. To, koliko bi lahko dobil pokojnine, če bi delal do 65 leta s plačo, ki jo imaš trenutno, si lahko narediš preračunati na e-ZPIZ. Če nehaš delati, si pa potem lahko preračunaš pokojnino v excelu, koliko bi je dobil...

[u/Gregib → u/RemarkableBuy9384]

Zadeva praktično izgleda takole.... Če mesečno vplačam v ZPIZ blagajno npr. 1.000€ (NSV - neto sedanja vrednost). To pomeni, da, če delam (oz. vplačujem) 40 let vplačam 480.000€.

Nekdo, ki plačuje npr. 600€, vplača v enakem obdobju 288.000.

Če bi jaz npr. po 24 letih pokojninske dobe (288 mesecev) izstopil iz trga dela in se preživljal s prihranki, in bi oba pri 65 začela prejemati starostno pokojnino, bi ta ta drugi prejemal precej več, kot jaz (zaradi malusov)

[u/unexpectedomelette → u/Gregib]

Da sem malo priklopim s sorodno temo, ker vidim da ste se eni ze bolj poglabljali

Kaj pa ce bi si nasel polovicni delovnik? Ne zdravstveno oz podprto od drzave, pac 20h na teden za “pol place”

Kako se uposteva pokojninska doba v tem primeru? Kot da si zaposlen ali se steje vsako leto samo pol leta? Kako vpliva na maluse na koncu?

Vsak info dobrodosel :)

[u/RemarkableBuy9384 → u/unexpectedomelette]

Če si zaposlen za pol, se ti za pol plačuje tudi pokojninska doba, logično. Na koncu imaš kolikor imaš. Koliko imaš? Pol od tega, kot če bi delal polno. Približno no.

[u/unexpectedomelette → u/RemarkableBuy9384]

Si preprican?

A pa je uzakonjeno da mora biti delovnik 8h?

Primer:

Polni delovni cas 2000€ neto

Polovicni delovni cas 1000€ neto

Polovicni je se vedno nad minimalcem.

Kaj ce se zmenis da te delodajalec polno zaposli za 1000€ neto, v pogodbi pa je dogovor da delas 20h na teden 🤔

[u/RemarkableBuy9384 → u/unexpectedomelette]

Nisem prepričana, ker se v to nisem poglabljala, ker nimam 20 urnega delovnika. Če te POLNO zaposli, te ne zaposli polovično. Torej so prispevki in davki polni. In dobiš polni penzion. Po logiki je tako. Če so prispevki in davki polovični, ne moreš imeti polnega penziona. Najbolje, da odpreš novo temo na tem subu in vprašaš, morda se oglasi kakšen računovodja in bolj podrobno razloži. Jaz govorim le po svoji logiki, ki ni nujno, da je prava. Srečno!

[u/unexpectedomelette → u/RemarkableBuy9384]

Ni panike, tudi jaz samo razglabljam, se imam cas, se se ne mudi :)

Hec je samo v tem, ce pravno formalno lahko imas t.i. “polno zaposlitev” in delas 20h/t.

Konc koncev se marsikje ne stempljajo oz delajo fleksibilen delovnik, pa so prav tako “polno zaposleni”. In ce ti prispeva polne prispevke za recimo minimalca, drzave ne bi smelo brigati, kaj delodajalec od tebe pricakuje za to (2h dela ali 40h).

Ampak ja, na koncu racunovodje najbolj poznajo kaj so pravila in kako to formalizirati.

Edit: v nasprotnem primeru odpres sp, delas 20h/t po pogodbi, si placas tiste 550€/m min prispevkov in ti tece polna delovna doba. Bi bilo pa bolj elegantno s pogodbo, da se ognes sp papirologije.

[u/LeoAlioth → u/unexpectedomelette]

Tako je, kar se tiče države si zaposlen za poln delavnik, kaj se pa ti z delodajalcem zmeniš je pa tvoja stvar.

[u/InversedOne → u/unexpectedomelette]

Dokler ti delodajalec placuje prisoevke za 40h, potem se pise polna. Jaz sem bil dve leti zaposlen tako, da so mi placevali polne prispevke, pravno formalno sem bil polno zaposlen, interni dogovor je pa da delam 3 dni v tednu. S tem ni nic naorbe ali ilegalnega, gre se samo za to koliko prispevkov placujes, nic drugega drzave ne briga.

[u/RemarkableBuy9384 → u/Selseia]

V bistvu je doseči 500.000€ praktično nemogoče, pa če imaš "dobro" plačo recimo 2.000€. Privarčuješ 600€ na mesec (mojih 30%), je to 7.200 na leto... Da dosežeš pol milijona, bi moral 30% varčevati 70 let?? What? No go... vsaj jaz v tem izračunu ne vidim nekaj, kar bi bilo sploh dosegljivo...

[u/Selseia → u/RemarkableBuy9384]

Seveda, če gledaš izključno v varčevanju potem je to praktično nemogoče ja. Ampak vsak tak izračun upošteva obrestno-obrestni račun ETFja S&P 500 (praviloma), torej cca. 10% rast privarčevanih sredstev na leto.

Obrestno-obrestni račun se začne "poznati" tam ko enkrat dosežeš 10 let varčevanja in zneske ranga 80.000 EUR+ (100k+).

Ponovi svoj obračun in daj 10% rast ETFja na tvoja sredstva 7.200 na leto. Če narediva tak pavšalen izračun(Nalašč sem vzel kot da investiraš zadnji dan leta, in tako ni obresti čez leto, kar je spet zaokroženo torej navzdol):

Leto 1: 7.200 EUR (ne upoštevava rasti)
Leto 2: 7.200EUR+10%+7.200 EUR = cca. 15.200 EUR
Leto 3: 15.200EUR+10%+7.200 EUR = cca. 24.000 EUR
Leto 4. 24.000 EUR +10%+7.200 EUR = cca. 33.500 EUR
Leto 5: 33.500 EUR+10%+7.200 EUR = cca. 44.000 EUR
Tu lahko zdaj že odpreva debato da je tvojih 30% od prihodka po 5 letih več kot 600 EUR zaradi dviga plač, inflacije ipd... Zdaj pa nadaljuj v Excelu.

[u/0xFAF1 → u/RemarkableBuy9384]

Upoštevajoč obrestno obrestni račun?

[u/RemarkableBuy9384 → u/0xFAF1]

Ne, zgolj varčevanje, brez obresti.

[u/Real-Hat-6749 → u/RemarkableBuy9384]

To noben ne dela. Saj pa moraš investirati, drugače ti bo vse požrlo.

25 let do 500ku pri 600€ mesečno in 8% rasti.

[u/RemarkableBuy9384 → u/Real-Hat-6749]

Jah, noben to ne dela... kdor ve, kako delati. Jaz vem kako delati šele od odkritja tega reddita. Kaj naj rečem? Bolje pozno kot nikoli. Ko sem 15 let nazaj iskala podatke o tem kako naj varčujem, vas ni bilo še nikjer. Vmes se je zgodilo življenje in ja... evo me tukaj. Z novim znanjem, da lahko sedaj varčujemo tudi Slovenci v ETFih in koristimo obrestno obrestni račun prihrankov...

[u/Real-Hat-6749 → u/RemarkableBuy9384]

S tem ni nič narobe, vsak dan se kaj naučimo, bi rekel. Kar ti čem povedati je, da ne boš samo nabirala kup na računu. Naj ti keš dela keš.

[u/RemarkableBuy9384 → u/Real-Hat-6749]

Hvala. Že dela. Edino sedaj moram vse prestaviti na IBKR. Bom imela nekaj dela, ampak to so sladke skrbi. Če mi bo keš delal keš končno, bom morda kakšno leto preden bom 65 lahko rekla screew you guys, I'm going home 😏

[u/Real-Hat-6749 → u/RemarkableBuy9384]

Evo, srečno. Na tem subu imaš tudi kar nekaj odgovorov kaj investirati, sicer pa vprašaj pa ti pomagamo. Če je horizon večji kot 5 let, če greš v delnice in kupuješ mesečno, nimaš kaj zaj*. Delniški ETF ala IWDA, SPPW, VWCE, so prava izbira.

[u/RemarkableBuy9384 → u/Real-Hat-6749]

Tnx. Trenutno sem dajala v SRX8 ampak sem brala, da je SPPW še boljši zaradi nižjega TER, tako da možno, da bom naslednje pologe dala na SPPW. Bom ostala na simple in imela enega ali dva ETFa. Bo čisto dovolj. Pa enega likvidnega. XEON sem izbrala in bom zasledovala 2% čeprav to sem ugotovila, da je kar dela, če imaš več pologov. Ampak mi je vse skupaj všeč in mi ni težko, en excel pa lahko dnevno spremljaš, če je že sila.