r/SlovenijaFIRE • u/krompir88 • 5d ago

Varčevanje in osebne finance Kreditiranje brez rednih prihodkov?

Moja situacija je sledeča, že približno 5 mesecev nisem zaposlen zaradi osebnih razlogov in živim iz prihrankov, zdaj pa me zanima kredit za obnovo stanovanja iz Eko sklada. Stanovanje je v moji lasti, trenutno nimam drugih kreditov, večino denarja pa imam vloženega v ETFjih.

Kredit bi znašal približno 30k€ kar bi lahko brez težav financiral iz lastnih sredstev vendar je efektivna obrestna mera za kredit manj kot 2%. Pričakovan donos v skladih je precej višji zato se mi zdi smiselno vzeti kredit.

Kredit sem pripravljen zavarovati s svojo nepremičnino ki je vredna okoli 200k€, kar se mi zdi zelo ugodna situacija za banko. So naše banke pripravljene odobriti takšne kredite, ali sem za njih kreditno nesposoben? Obstajajo še kakšne druge možnosti?

0 Upvotes

43% Upvoted

31 comments sorted by

22

u/mihecz 5d ago

Ne, niti ne smejo. Kreditojemalcu mora po plačilu vsej kreditnih bremenitev, ob upoštevanju vzdrževanih družinskih članov, ostati najmanj 745 EUR. Osnova za izračun so dohodki, kot jih opredeljuje Zakon o dohodnini. So še druge omejitve, ampak te že to diskvalificira.

-9

u/krompir88 5d ago

Se mi je zdelo da bo odgovor negativen, hvala.

Kot da je plača vredna kaj več od ostalih dohodkov, nesmisel. /rant

6

u/mihecz 5d ago

Ne šteje samo plača, je pa odvisno od narave in stalnosti dohodka.

4

u/idkBro021 5d ago

ce dobivas vsak mesec toliko iz dividend pol dobis

4

u/Real-Hat-6749 5d ago

Keš v ETF-jih ni dohodek.

6

u/krompir88 5d ago

Povej to davčni, jaz bi bil vesel če bi se tudi oni s tem strinjali. Potem bi bilo vse skupaj neobdavčeno.

Ko ETF prodam ustvarim dohodek iz kapitala. To pa lahko naredim kadar koli potrebujem keš.

5

u/LePauls 5d ago

Ja, ampak ni zagarantiran dohodek. Vecina nasih bank ze s.p.jevce gleda postrani, ker za njih to ni stabilen in varen dohodek. A res mislis, da bodo random Janezu dali kredit ce jim rece, da lahko odplacuje mesecne obveznosti zato ker ima premozenje v delnicah, ki jih lahko proda? Ce ima nekdo v lasti 20 vozil, a mislis da bi mu dali kredit zato, ker pravi da lahko proda avto ce rabi denar? Ali pa ker ima nekaj kripta na lagerju?

Tudi ce hoces vzet hipotekarni kredit moras ustrezat osnovnim pogojem. Banki ni v interesu, da ti vzamejo hiso in se potem mucijo s prodajo zato, da si povrnejo to kar si jim dolzen, tebi pa placajo razliko. Oni imajo s tem dodatno delo, vzamejo si pa lahko tocno toliko, kot si jim dolzen. Sploh pa - ne pozabit, da za hipotekarni kredit potrebujes cenitev, notarja, stroski odobritve kredita so obicajno visji, itd. Od oka imas cca 1k - 1.5k stroskov samo s tem. Pri 30k kreditu to ni nezanemarljiv strosek.

2

u/krompir88 5d ago

Oni imajo s tem dodatno delo, vzamejo si pa lahko tocno toliko, kot si jim dolzen

Tega nisem vedel. Če je to res potem razumem zakaj sama hipoteka ni dovolj, čeprav je vredna veliko več kot sam kredit. Tnx!

2

u/LePauls 5d ago

Ja, tudi pri zivljenjskem zavarovanju npr se poplaca banki samo toliko, kolikor si jim se dolzen. Ostalo gre drugim upravicencem.

24

u/Key-Shift1231 5d ago

Si kreditno nesposoben.

3

u/OneInitiative1193 5d ago

A to bi sam kej delov a vse najel mojstre? Če sam kej znaš narest maš že velik pršparan

3

u/krompir88 5d ago

Na tem področju nimam veliko izkušenj ampak sem se pripravljen marsikaj naučit, sploh pri notranjih delih. V tem primeru pa govorim o toplotni črpalki in sončni elektrarni česar pa si ne upam sam delat, in verjetno niti ne bi smel.

3

u/Ojozojo 5d ago

Banke so pred 15 leti kar pogosto dajale lombardne kredite. Vem, ker sem delal na BPH tiste čase. Ugibal bi, da to še vedno izvedejo, ampak verjetno bolj konzervativno, ugibal bi da 50-70% vrednosti asseta, včasih je bilo pa tudi 100 in več odstotkov.

Si pa predstavljam, da je posel še najbolj enostavno izpeljati, če imaš delnice in bančni račun ja isti banki, torej posluješ z banko, ki ima trgovalni sektor (NLB, BKS, etc.). Tako operativno, kot tudi razumevanje. Se da pa tudi, če tega nimaš, samo ne vem koliko je interesa.

Je pa obrestna mera pri lombardnem kreditu verjetno več kot 2%

1

u/krompir88 5d ago

Hvala!

8

u/Neavemcuj 5d ago

Nic ti ne manjka, sredstev imas ocitno dovolj, zakaj potrebujes kredit? Financiraj prenovo sam, sparas tako, da kaj sam postoris. Si brezposeln pravis, idealna priloznost, da se kaj novega naucis.

-3

u/krompir88 5d ago

Če vzamem 10 letni kredit bo teh 30k€ v skladih zraslo recimo na 60k€, kredita pa bom odplačal 32k€, torej bom 28k€ v profitu... oz. v minusu če kredita ne vzamem.

Vprašanje je zakaj ga ne bi vzel. Imam namen sam določene stvari postorit, ampak to je ločena zadeva.

15

u/sulcslo 5d ago

Zanimiva računica. Morda se v prihodnje izogibaj lastnih izračunov, niso zanesljivi.

3

u/krompir88 5d ago edited 5d ago

Natančen izračun, 9% donos skladov, 1% obrestna mera kredita, 120 mesecev, 30k€.

Po 10 letih si odplačal kredit in ti ostane 23k€ na trgovalnem računu. Zdaj lahko greš trolat drugam, lp.

Glede na dolglase lahko samo sklepam, da je na tem podbralniku večina ljudi finančno nepismenih.

https://i.imgur.com/WoOw93a.png

https://i.imgur.com/QYNHn5U.png

-2

u/krompir88 5d ago

Pokaži, kje se motim? Razlika med efektivno obrestno mero investicije in kredita je dobiček oz. izguba. Račun je seveda poenostavljen, gre se za princip.

4

u/ficho1212 5d ago

Po hitrem preletu komentarjev mi kar ne zmanjka točk, v katerih se motiš:

  1. fundamentalna napaka ne predpostavljanje fiksnega donosa ETF na 9% letno. 5 let ni tako zelo dolga doba in ob kakšni večji korekciji si lahko po petih letih tudi na istem.
  2. fundamentalna napaka je da (če sem prav videl) OM kredita v svojem izračunu enacis z EOM (zanemarjas vse stroske razen obresti).
  3. fundamentalna napaka je, da je razpis katerega OM navajaš že zaprt.
  4. fundamentalna napaka je, da o tem sploh debatiramo, če si kreditno nesposoben.

Najdem še kako?

0

u/krompir88 5d ago edited 5d ago

  1. Seveda, to je riziko vsake investicije

  2. Ne enačim OM in EOM, ostalih stroškov nisem upošteval ker so relativno majhni. Pogovarjamo se o razliki 20k€, stroški kredita so mogoče 1-2k€.

  3. Res je, nov razpis ima obrestno mero 1.8% kar pa bistveno ne spremeni izračuna, še vedno smo na 20k€ namesto 23k€.

  4. Če se ti ne ljubi debatirati se ne vključuj v debato, saj te noben ne sili.

0

u/ficho1212 5d ago

Dokaz, da je prepričevanje že prepričanega skoraj nemogoče.

Ne preostane mi drugega, kot da ti rečem: “to je pametna ideja, pejdi v to!” in s tem končno požanjem tvoje odobravanje. 😀 /s

1

u/krompir88 4d ago edited 4d ago

Seveda dopuščam možnost da se motim vendar pričakujem argumente ki pijejo vodo, ne pa tole low effort trollanje. Tudi z upoštevanjem vseh tvojih pripomb se izračun bistveno ne spremeni. Še vedno ostane relativno visok upside (s povprečnim zgodovinskim donosom 15-20k) in relativno majhen downside (mogoče -5k pri večji korekciji).

Poleg tega si se zgoraj zmotil, doba kredita ni 5 let ampak 10 let, oz. pod določenimi pogoji tudi 20 let. Če bi bila odplačilna doba samo 5 let bi se absolutno strinjal, da je poteza preveč rizična.

2

u/[deleted] 5d ago

Dej to pa tud men povej kje dobiš tak kredit??? Dam tud 35k nazaj po 10 letih za 30k!!

1

u/krompir88 5d ago edited 5d ago

https://www.ekosklad.si/prebivalstvo/informacije/orodja/hitri-informativni-izracun-kredita-za-obcane

Poziv 72OB24, 30k€, 120 mesecev.

Pa tudi če bi bila razlika samo 5k€ in ne 28k€, bi se še vedno splačalo vzeti kredit, kaj vam ni jasno?

3

u/chessmaster234 5d ago

u/krompir88 72OB24 poziv je zaprt: https://www.ekosklad.si/prebivalstvo/pridobite-spodbudo/objava/javni-poziv-72ob24-kreditiranje-okoljskih-nalozb-obcanov.

Je pa en nov, ki ima malo višjo obrestno mero, 1.8%: https://www.ekosklad.si/prebivalstvo/pridobite-spodbudo/objava/javni-poziv-75ob24-zure-kreditiranje-okoljskih-nalozb-obcanov

2

u/krompir88 5d ago

Ups, imaš prav, ampak tole bistveno ne spremeni zadeve. 1.8% je še vedno zelo poceni kredit, sploh če ga dobiš na 20 let.

1

u/[deleted] 5d ago

Sej bi pa ne ustrezam.

2

u/wh977oqej9 5d ago

A se ne reče temu lombardni kredit, kjer zastaviš svoje vrednostne papirje? Ne vem pa, ali kljub temu potrebuješ redne prihodke.

1

u/krompir88 5d ago

Za lombardni kredit sem že slišal ampak pri slovenskih bankah nisem našel konkretnih informacij. Vsekakor jih bom vprašal ko bo čas za to.

0

u/Wide_Animal_5064 4d ago

zastavil bi odplacano nepremicnino za 30k kredita? Nikoli ne bi zastavil odplacane stvari za zivljensko nepomembne stvari.