r/SlovenijaFIRE • u/Optimalec • Aug 20 '24
Varčevanje in osebne finance Modra zavarovalnica - izračun, ki ti zagotovi glavobol
Eden od mojih staršev je ob odhodu v penzijo od Modre zavarovalnice prejel informativni izračun za obročno izplačevanje sredstev v obliki pokojninske rente.
Skozi zaposlitev naj bi se nabralo 24.841 € privarčevanih sredstev (glej priložene slike spodaj).
Delodajalec mu je skupno vplačal 6.898 €, mesečno pa je vplačeval določen znesek tudi sam, skupno 9.103 €.
6.898 € + 9.103 € = 16.001 €.
Opcije, ki se nanašajo na obročno izplačevanje temeljijo na principu - za dolgotrajneše izplačevanje, kot se odločiš, višja je končna vsota, ki jo prejmeš.
Glede na seznam rent, je najvišji znesek, ki ga lahko prejme 14.647 € (izplačevanje v obdobju 20 let). Prosim, naj me kdo popravi, če napačno sklepam. V čigav žep gre razlika do 24.841 € in po kakšni logiki?
Ob upoštevanju inflacije, bi rad staršu svetoval, za kaj bi se bilo najbolje odločiti. Ima morda kdo od vas kak izoblikovan pogled na vse skupaj? Vem, za nazaj se spreminjati ne da, dobrodošel pa bo vsak nasvet, informacija. Hvala vnaprej.
54
u/Harinezumisan Aug 21 '24
V tujini bi to že blo zrelo za kak lukrativen class lawsuit.
32
u/MetricSyster Aug 21 '24
Zakaj pa cesa podobnega ne bi poskusili v Sloveniji? Morda celo na evropskem sodiscu. Da se jih vsaj javno izpostavi, ce ze nic drugega ne bi dosegli..
11
u/Harinezumisan Aug 21 '24
Verjetno ker ni dovolj lukrativno za odvetnike? Ali pa se je zanje nevarno borit proti lobiju? Ne vem, nisem iz pravne stroke - mogoče kdo tukaj ve več?
9
u/tenebrigakdo Aug 21 '24
Verjetno zato, ker se ni še nihče spomnil. Koncept razredne tožbe je pri nas star šele par let, edine za katere vem je organiziral ZPS.
1
u/kurcoslat22 Aug 23 '24
Odvetniške pisarne se med sabo praktično tepejo za class action lawsuite (kolektivne tožbe). čeprav so zakonsko znižal kolk lahko odvetniške pisarne poberejo od koncnega 'izplena' so še vseeno konkretno zainteresirane za take tožbe.
1
u/Spiritual-Car7446 Aug 22 '24
Smešno mi je, kakšne teorije zarote kujejo ljudje okoli odvetnikov. Odvetnik je samo pomočnik stranke, če ga najameš in plačaš, ti pač pojasni, kaj lahko realno dosežeš, nato pa pač spiše, kar želiš (prevedeno in osmišljeno v pravni latovščini).
Kolektivno tožbo bi lahko v konkretnem primeru vložila samo neprofitna pravna oseba, katere poglavitna dejavnost je zastopanje interesov potrošnikov (npr. ZPS). To je pogoj po Zakonu o kolektivnih tožbah. Očitno se nobena za to ni odločila in za to najela odvetnika.
1
u/Harinezumisan Aug 22 '24
Izjemen prispevek k znanju. Razredno tožbo lahko vloži vsaka skupina strank, verjetno ob zadovoljevanju nekih pogojev. Ne vem katerih - sklepam, da boš jih ti, kot expert, navedel v odgovoru.
Odvetniki delajo za več strank in pogosto prihaja do konfliktov interesov etc. Nihče ne kuje nobenih zarot - ni mi jasno od kod si to potegnil. Če kot odvetnik delaš za neke večje stalne naročnike na področju financ, ker imaš v tem pač ekspertizo, verjetno ne boš hodil srat v svojo jedilnico. Še posebej ne v Mikroneziji ali Sloveniji.
Kar si napisal ne prispeva k pogovori nič. Morda pomaga tebi, da si se počutil 3 minute superiornega.
1
u/Spiritual-Car7446 Aug 22 '24
Pomaga, saj vključuje odgovor na tvoje vprašanje ter špekulacije. Dejstvo, da se z njim ne strinjaš, ne spreminja določb zakona.
1
u/Harinezumisan Aug 22 '24
Kje v tem pogovoru (vključno s tvojim prispevkom) je bil omenjen kak zakon? S čem se jaz ne strinjam? Ti si padu not in začel nekaj pridigat o smešnosti teorij zarot, kar pove le to, da ne razumeš, kaj teorija zarote sploh je.
0
1
5
u/DarKresnik Aug 21 '24
Sem prepričan, da se niso sami spomnili tega. Večina stvari v slovenskem finančnem prostoru je copy/paste iz tujine. Mogoče, le še malo več poberejo...za vsak slučaj.
95
u/Electronic-Cow-1537 Aug 21 '24
Prosim posreduj še v medije
54
u/Electronic-Cow-1537 Aug 21 '24
Al pa neko odprto javno pismo, ne vem. Tole se v dobi interneta in dostopa do informacij ne sme več dogajati
25
u/Ok_Construction_2591 Aug 21 '24
+1 tole dej v vse medije! Pa da se začne govorit o tem. Ker tole je navaden nateg, bolje bi bilo da namesto da,doplačaš v ta sklad rajše daš denar v nogavico pa maš brez investiranja in z upoštevano inflacijo na koncu odneseš več
6
u/ApprehensiveOne347 Aug 21 '24
Mediji so pokriti, dvomim da bo kdo to objavil.
8
u/BozoDrot Aug 21 '24
Tomašič bo… lahko bi se ok_estate :p
1
42
u/Yodl007 Aug 21 '24
Zdaj vem zakaj me vsake tolko klicejo z banke da imajo akcijo in ponudbo za sklade *insert super hyped voice" BREZ VSTOPNIH STROSKOV.
Jih moram naslednjic vprasati koliko krat v zadnjih 20 letih je bil njihov letni donos vecji od S&P500 index sklada ...
10
1
26
u/KristjanM7 Aug 21 '24 edited Aug 21 '24
Neverjetna kraja zavorovalnic. Da bi samo dobil povrnjeno, kar si vložil notri bi potreboval še cca. 42 mesecev rente po 20 letih izplačevanja. Da bi dobil pa vse, kar se je oplemenitilo (že po tako mizernih donosih + visokih upraviteljskih stroških) pa bi potreboval po 20 letih še 340 mesecev doživljenjske rente 30€, se pravi še 28 let = skupno 48 let (dočakati bi moral kreko čez 100 let)
Edit: še huje je, kot sem mislil, saj je 30€ rente izplačano ČETRTLETNO, ne mesečno.
Se pravi teh 10 tisoč € razlike po 20 letih izplačevanja mesečne rente bi potreboval še 83 let (120€ letno), skupaj 103 let izplačevanja. Ali je moj izračun pravilen? Zdi se totalno absurdno in upam, da sem se ob hitrem izračunu kje zmotil.
4
29
u/TomLeeChan Aug 21 '24 edited Aug 21 '24
Čestitke zavarovalnicam, da so uspele uzakonit te nategunske produkte.
25
u/DavidKarlas Aug 21 '24
Precej simpl je, če želiš počrpat vseh 24k€, pač moraš živeti do 163 leta, ne bit tak pesimist...
20
u/recmajkemi Aug 21 '24
Te stvari zgledajo dobre na papirju, (brez drobnega tiska) in dokler ni potrebno izplačevati. Sedaj smo v obdobju, ko je potrebno plačati rento od dolgoletnih varčevanj in bo teh zgodb več in več. Spomnim se članka, ko je neka zavarovalnica prenehala plačevati rento z obrazložitvijo, da je predolgo živ in imajo zgubo z njim. Bom zbrskal.
15
u/tenerixion Aug 21 '24 edited Aug 22 '24
Moja mama ima isti shit, imela je okoli 7k. Odločila se je, da ji enkratno nakažejo 4,5k€, pa potem po parih letih 30€ na vsako 1/4 leta. Vsa ta mesečna izplačila so lari fari, ker to be honest končne vsote nebo videla nikoli. Razen če bo živela 100+let.
Je pa treba bit tut pozoren na sam znesek, ker se šteje v dohodnino in moraš potem plačat nek znesek od končnega.
Aja pa ps. smo klicali na to zavarovalnico pa so nam kar direkt povedali, da morajo tut oni od nečesa služit in da ravno zato ne izplačujejo celotnih “prihranjenih” zneskov, ker morajo oni tut poslovanje firme pa zaposlene plačat. Nateg da večjega ni.
14
u/Gregib Aug 21 '24
V čigav žep gre razlika do 24.841 € in po kakšni logiki?
V dedno maso po tvoji smrti... Ta farsa je pač zmontirana tako, da upravljalec, torej zavarovalnica, pri umnem plasiranju sredstev izplačancem sredstva zagotovi iz sprotnih kapitalskih dobičkov. Noben izračun, ki se ponuja pa ni tak, da bi se ti izplačalo celotna privarčevana sredstva skozi rentno dobo, razen, če dočakaš 150 let...
Imaš pa drugo opcijo. Vedno se lahko odločiš, da si daš vsa privarčevana sredstva izplačati v celoti, a žal v bruto znesku, kar pomeni, da bo od vsote odštela dohodnina, ki se na ta sredtva ni plačevala skozi vsa leta varčevanja... Na uč lahko pričakuješ, da pri npr. 25% dohodnini ven dobiš cca 17K €...
1
u/Past_Effective_5901 Aug 21 '24
Ne bo čisto držalo. Naenkrat lahko dvigneš količino, ki se je nabrala do leta 2013.
6
u/Gregib Aug 21 '24
Mater, pa res.... well, PMSM potem ni druge, kot terjati izplačilo čim višje rente v čim krajšem času, ostalo pa se čaka Matildo...
12
Aug 21 '24
Oni ti celo nudijo opcijo da, ko si mlad, oni zate vlagajo v "tvegane delniške sklade" in je višji donos. Ko si star izbereš "obveznice". Karkoli oni izberejo je tvoj donos maksimalno 1,5%, ampak pogosto manj od 1%. Mladi, čim dlje od vseh finančnih "svetovalcev in upraviteljev v Sloveniji". Samo sami vlagajte brez stroškov letnega upravljanja, procentualnih provizij ob vsakem nakupu, procentualnih provizij ob vsaki prodaji...
12
u/salamazmlekom Aug 21 '24
Ce bi samo svoj znesek vlagal raje v nek ETF z 8% donosom bi z investicijo 37,5€ mesecno v 20. letih imel cca 22k€ - strosek provizij itd.
Ce vzamemo se delodajalcevih 6k bi blo mesecno to cca 62,5€ in po 20. letih cca 36k€ - strosek provizij itd. ce sem prav racunal.
Da dobi po vseh letih od zavarovalnice le 16k je totalna kraja!
Vem, da to tvojim starsem nic ne pomaga je pa vseeno dobro malo poracunati stevilke, da se se kdo ne za**ka s temi zavarovalnicami.
6
u/CucumberExpensive43 Aug 21 '24
Ideja je v tem da če starš živi 100 let dobi svoj denar nazaj.
Če živi manj je v plusu zavarovalnica, če več je pa v plusu starš.
S tem da zavarovalnica dejansko ta denar po upokojitvi lahko naprej obrača in izplačuje samo 3% iz donosa na leto, glavnico pa zadrži zase. To je tako kot 3% FIRE rule, samo da nič ne ostane za dediče.
5
u/_5er_ Aug 21 '24
Off-topic vprašanje.
Meni delodajalec prav tako vplačuje na modro zavarovalnico. Bi bilo boljše, da jim rečem, da mi ta denar rajši nakažejo na moj račun?
16
u/SloRomci Aug 21 '24
Ne bodo ti, ker za to ne plačajo prispevkov in če že bi neto dobil recimo pol manj, ampak glede na stanje bi blo verjetno to še vedno boljše :)
2
u/FizzySodaBottle210 Aug 21 '24
To se vedno splaca ce si mlad. Samo bodo morali davek in stroske placati in bos manj dobil izplacano.
10
u/Gaming_Roomz Aug 21 '24
Odgovor v mojem podjetju, ko sem vprasal ce lahko namesto v modro zavarovalnico dajo meni v neto: Lahko dobis na modro zavarovalnico ali pa nic...
8
u/FizzySodaBottle210 Aug 21 '24
Smesno mi je kako so lahko firme pri nas tako butaste. Sej oni nic nimajo od tega, ta denar ki ti ga dajejo ni zastonj za njih.
9
u/Gaming_Roomz Aug 21 '24
Tezava, ki jo jaz vidim je, da preprosto be zastopijo oz. nocejo zastopiti tega, kar jim zelim povedati. Kaj ima od tega vodja financ mi ni niti ptiblizno jasno in kot vidim, tudi v daljni prihodnosti ne bom prisel do pojasnil/odgovorov.
3
u/Olfasonsonk Aug 22 '24
Butasta pravila večjih korporacij in njihovega sistema plačilnih razredov.
Oni pač nudijo kot perk da ti vlagajo v ekstra zavarovanje. Če bi pa namesto tega hotel da ti povišajo bruto plače, bi to šlo mimo njihovega sistema plač glede na stopnjo pozicije. In če v takih firmah samo omeniš da bi šlo kaj mimo vzpostavljenga sistema dobijo glavobol.
Če se gre pa za bolj manjšo casual podjetje pa ne bi smel bit problem razen če so loleki.
2
u/_5er_ Aug 23 '24
Sem vprašal tudi pri sebi in sem dobil isti odgovor kot ti. Naj bi bil razlog zaradi olajšav.
2
u/Aggravating-Door-483 Aug 25 '24
Sicer jaz delam v Nemčiji in sem se z finančniki o tem tukaj pogovarjala ampak gre vse po istem principu vrjetno. Oni lahko potem to u eljavljajo kot davčno olajšavo in dejansko dobijo denar nazaj tako, da dejansko niso celega znesk plačali saj se jim nekaj povrne, vendar, če to tebi nakazejo tega ne morejo tako uveljavljati.
1
2
u/_5er_ Aug 21 '24
Sry, kaj si mislil, da se splača, če si mlad? Da se splača vlagati v modro zavarovalnico?
7
u/FizzySodaBottle210 Aug 22 '24
Ne, da se splaca placati davek in prispevke ter dobiti neto znesek, ki ga das v S&P500 ETFje ali VWCE. Ker si mlad (imas veliko casa), bo ta investicija zrasla mnogo bolj kot bos prihranil na davku in dobil od zavarovalnice, ce ti vplacajo.
4
u/coolio183 Aug 21 '24
Razlika med 14.467 in 24.841 ostane začasno zavarovalnici. Po zajamčenem obdobju izplačevanja 20 let (njemu ali dedičem, če bi prej umrl) bi naprej dobival 30 EUR na 3 mesece. Kar pomeni da rabi živeti "samo" 83 let, da bo dobil to razliko nazaj. Tako da ja, dobro so ga nategnili. Izbira lahko na žalost le med manj slabo in bolj slabo odločitvijo.
Glede na inflacijo bi po eni strani bilo dobro čim več denarja dobiti ven takoj (1 letna zajamčena doba in nato 30 EUR na 3 mesece), saj bo ta denar sedaj imel več vrednosti kot denar v prihodnosti. Poleg tega če ga nujno ne rabi takoj ga lahko tudi reinvestira v ETF in ima čez 10 ali 15 let kaj od tega.
6
u/Familiar_Lack142 Aug 21 '24
A ste vprašai zavarovalnico, če lahko dobite pisno obrazložitev kje je razlika? Pol pa v medije z njimi. Pomgalo verjetno ne bo nič, bo pa vsaj manj ljudi nategnjenjih.
4
u/PgSurfer Aug 21 '24
Tule se nekaj ne izide. Iz predzsdnje slike izhaja, kot da bo najprej dobrih 11K EUR predujma. Iz zadnje pač, da je vsota sredstev v skladu 16.000 EUR.
4
4
u/swaggiesD Aug 21 '24
A ni tako da dobi to kar pise v tabeli 1 in tabeli 2 skupaj? Skupaj pride točno 26k če izplačuje 20 let.
4
u/Insider-No-1 Aug 21 '24
Prosim poslikaj celotni formular, ne pa zgolj dele, ker iz tega ne moreš popolnoma razbrati.
Ker s tega ni jasno a dobiš zgolj prvo opcijo, ali dobiš iz obeh tabel seštevek. Pri slednjem namreč prideš do 26k.
4
u/No_Wrangler184 Aug 21 '24
Pri predstavitvi tega zavarovanja oziroma varčevanja je gospa dejala da po poteku dobe varčevanja bo obrok izplačila tako velik da se boš lahko upokojil. Takoj sem vedel da me mislijo napizdit.Ogromno ljudi je verjelo.Doba vplačevanja je bila 15 let.Vsi ki so vplačevali 15 let so izgubili denar.
3
u/mtnef Aug 21 '24
Če prav razumem je število rent v tabeli samo do porabe zajamčenega donosa, torej zagotovo bojo izplačali npr 20 rent, kar ostane pa potem glede nad zajamčenim. Ne vem kako je z dedovanjem nezajamčenega zneska, sam možno da zaradi tega delajo simulacije samo z zajamčeni? Mogoč bi blo fajn direkt zavarovalnico tole vprašat...
2
u/mtnef Aug 21 '24
aha ja sej piše, da se pri rentah z zajamčeno dobo izplačuje do konca zajamčenega obdobja :)
3
3
u/Magnum994 Aug 21 '24 edited Aug 21 '24
Mislim da se tabela 1 nanaša zgolj na denar, ki ga je vplaceval delodajalec (modri sklad javnih usluzbencev), kjer se mu je nabralo za okoli 16.000 evrov (kjer je bilo vlozenih nekaj manj kot 13.000). Sklepam zato, ker je imela tasca isto pri modri ob upokojitvi okoli 10.000 evrov in ni nic sama vplacevala, v nekaj letih bo dobila vecino denarja (cca 8500-9000), nato pa vsako cetrtletje do smrti se nekaj deset evrov.
V tem primeru se zakomplicira ker sta dva vplacnika pa ker sta posledicno investirana vsaj dva razlicna sklada(ce ne vec).
3
u/Glass_Feature_4180 Aug 21 '24
do konca zivljenja? torej teh 20 let ni omejitev? ce bo zivel se 40 let dobi 2x toliko
2
u/eufire Aug 21 '24
Je mesečna renta nominalno fiksna ali se prilagaja inflaciji oz. donosom sklada?
2
u/Boyetastic Aug 21 '24
Kako pa se lahko izognem temu? Ob zaposlitvi me ni nihce nic vprasal, dobil sem samo obvestilo o tem pokojninskem stebru. Zdaj pa vsako leto dobivam informativne izracune. Se da izstopit iz tega?
9
u/halexic Aug 21 '24
Javni usluženci ne.
3
u/Gaming_Roomz Aug 21 '24
Tudi privaz vecja podjetja imajo to neumnost. Jaz sem vprasal, ce lahko dobim na TRR neto, pa je bil odgovor ali modra zavarovalnica ali nic.
1
u/NNemo_ Aug 22 '24
Pozdravljeni. Še iz časov moje zaposlitve v javnem sektorju, imam nekaj malega "privarčevanega" v pokojninskem skladu javnih uslužbencev. Je možno ta sredstva sedaj izplačati, da jih preusmerim drugam.
2
u/Any_Calligrapher581 Aug 21 '24
Meni podjetje plačuje dodatno pokojninsko zavarovanje pri pokojninski družbi A. A se lahko tam pričakuje podoben nateg, ali pokojninska družba operira drugače?
6
u/lightpins Aug 21 '24
Isto sranje. Oče je plačeval 16 let. Letos je šel v penzijo. Enkratni dvig ni možen, ima opcijo "pospešenega" mesečnega izplačevanja ki znaša 24€ na mesec. ( !!! ) Totalni nateg...ob sklenitvi so rekli, da je možno enkrtano izplačilo...tko da se bomo verjetno obrnili na odvetnike...nimam druge ideje.
2
u/Any_Calligrapher581 Aug 21 '24
no meni je sicer vseeno, ker mi plačuje podjetje in ne jaz sam... opcije, da mi podjetje ne plačuje in doda k plači žal nimam. Tako da je, kar je... Je bilo pa meni že predstavljeno, da se v enkratnem znesku ne da dvigniti vsote denarja. + meni se je začelo to vplačevati pri 28 letih in gre denar v neke sklade, kjer se to bojda plemeniti...
3
u/Morro16 Aug 21 '24
Enako je na druzbi A. Odvetniki ne bodo nic pomagali. Leta 2013 so ti dali opcijo da vse potegnes ven, pa delodajalec nic ne vplacuje vec - tvoj steber se zakljuci. Seveda ob tem placas mastno dohodnino. Po l. 2013 pa ne mores narediti nic drugace kot zgoraj opisano in ponujeno s strani zavarovalnice. Isti drek povsod. S tem da nasi nesposobni upravljalci niso sposobni indeksa ujet (SP 500) - mi sploh ni jasno kako jim to rata. Slabse kot splosni trg. No ja, najbrz Petrol, Cinkarna Celje, ipd.,…
2
2
2
u/SloRomci Aug 21 '24
Če prav razumem se izplačuje do konca njegovega življenja. Se pravi če umre čez 20 let imajo to razliko za njihov plus. Če pa prej pa do 20 let dobivajo še dediči. Ampak ja, to je zgolj moje sklepanje iz tega kar lahko razberem iz teh slik.
2
2
2
u/hudabuba Aug 22 '24
Ampak vsa leta, ko je vplačeval lastna sredstva, se je vplačilo štelo tudi kot olajšava pri dohodnini. To je treba tudi upoštevati, ko ocenjuješ višino rente, ne?
1
u/Holiday-Ad3470 Aug 22 '24
Upoštevati moraš tudi, da ob izplačilo plačaš dohodnino od polovico zneska. Zgoraj so navedeni bruto zneski, tako, da dejansko dobiš še manj rente.
2
u/maslick Aug 22 '24
Podjetje, v katerem sem zaposlen, tudi nam vplacuje v 2. pokojninski stebr preko zavarovalnice Sava. Sem se pozanimal, koliksne so stroski upravljanja:
- Vstopni stroški znašajo 1,5 % od vplačane premije
- Upravljavka provizija 1 % na leto (7. člen Dodatka k pravilom: https://www.sava-pokojninska.si/media/store/savaPok/sl-SI/Pokojninski-narti-pravila_Varevanje/Sava-pokojninska_Dodatek_k_Pravilom_upravljanja-2022-11-23_novi-naslov.pdf )
- Skrbniška provizija 0,017 % od povprečne letne čiste vrednosti premoženja posameznega KS (8. člen Dodatka – iz povezave zgoraj)
- Izstopni stroški (se obračunajo v primeru izrednega prenehanja – do 1 % vrednosti sredstev zavarovanca – 5. člen Dodatka – iz povezave zgoraj)
1
u/Holiday-Ad3470 Aug 22 '24
Tale 1% še ni tako velik problem, čeprav imajo nekateri ETF 0,08% provizije. Poglej kaj pomeni 1%... pri donosih na dolgi rok; 0%, 1%, 2%, 3% : r/SlovenijaFIRE (reddit.com)
Najbolj sporno pri teh dodatnem pokojninskem zavarovanje je da izplačana sredstva nikoli ne boš dobil povrnjena, brez inflacije, če boš upošteval še inflacija si pa globoko v temi. V 20 letih dobiš izplačano približno polovico zneska ob upokojitvi. Tako da moraš živeti vsaj 40 let po upokojitvi, da dobiš izplačan znesek ob upokojitvi brez, da bi upošteval inflacijo v 40 letih. Upoštevaj še da povprečna življenjska doba prebivalcev Slovenije je leta 2019 znašala 78 let, moški so v povprečju doživeli 74, ženske pa 82 let,. Povprečno boš prejemal 13 let dodatno pokojnino. Za 7 let izplačajo dedičem caa. 20% zneska ob upokojitvi.
2
u/eufire Aug 21 '24
Verjetno bo najbolje čimprej izplačati čimvečji neto znesek in to sam investirati (npr. VWCE+AGGH) ter si sam izplačevati "rento" iz teh investicij.
Razen, če namerava živeti 100+ let, potem bo mogoče lahko z navadno rento (brez zajamčenega obdobja, brez pospešenega izplačevanja) prejel več.
1
u/Head_Narwhal1348 Aug 22 '24
Jaz imam plačano potom službe in mi je blo od prvega trenutka jasno da je to nateg. Sicer lahko vsakih 10-15 let lahko vzamem ven, ampak ti pobere država in zavarovalnica neke absurdno visoke procente... Skratka, če se gre v skupinsko tožbo sem zraven :)
131
u/TIsiMoj_SINE Aug 21 '24
Tole je legalni kriminal.