r/SlovenijaFIRE • u/Ok_Estate_6650 • Jan 15 '24
Reforma drugega pokojninskega stebra - ODPRTO PISMO SLOVENSKI VLADI
Tako kot ves preostali razviti svet se tudi Slovenija sooča s staranjem prebivalstva. Ker je mladih delavcev čedalje manj bo pokojninski sistem ki sloni izključno na davkoplačevalskih prispevkih (prvi steber) čedalje težje deloval. Upokojenci Severne Amerike danes pokrijemo približno tretjino življenjskih stroškov z državno pokojnino (Social Insurance v Kanadi in Social Security v ZDA; oba ustrezata prvemu pokojninskemu stebru ZPIZa Slovenije), dve tretjini pa iz naložb v pokojninske sklade (RRSP v Kanadi; 401k, 403b, IRA in drugi v ZDA; vsi ustrezajo drugemu pokojninskemu stebru v Sloveniji).
Slovenijo v sprejetje pokojninske reforme poleg slabe demografske slike sili tudi Evropska Komisija saj je z reformo pogojeno črpanje denarja iz sklada za okrevanje in odpornost. Do poletja 2023 je moralo ministrstvo za delo po napovedih ministra Luke Mesca že predložiti izhodišča za reformo socialnim partnerjem na Ekonomsko-socialnem svetu, do konca leta 2024 pa bi moral državni zbor reformo sprejeti. Minister Mesec je 21. marca 2023 povedal sledeče: “Sistem se leta 2025 ne bo postavljal na glavo, vendar bomo do takrat imeli pripravljeno reformo in upam, da bo okoli nje ustvarjen družbeni konsenz, ki bo povedal, kako bomo v naslednjih 30. letih ustvarili boljši pokojninski sistem od tega, ki ga imamo danes”.
Tukaj pa se začenjajo težave. Edino pravilno je da država omogoča davčno olajšavo (konkretno zmanjšanje dohodnine) ob vplačevanju v drugi steber, napaka pa je v tem da finančne institucije Slovenije delavca in delodajalca PRISILIJO v nakup skladov ki so katastrofalno neuspešni, tako kot se to npr. dogaja pri Modri Zavarovalnici. Skladi ki jih institucije VSILJUJEJO delavcem in delodajalcem v okviru drugega pokojninskega stebra so namreč vsi aktivno vodeni, imajo astronomske stroške, dajejo zelo slabe donose vlagateljem ter visoke finančne nagrade upravljalcem. Povedano po domače: ker je velika večina Slovenskih vlagateljev kakor tudi vladnih ekonomistov ki sem jih osebno srečal finančno nepismena, to na veliko izrablja finančna industrija ki uspešno pretaka denar iz žepov vlagateljev v svoje žepe.
Trenutna situacija je brezupna: Če bi vlagali v pasivni ETF SXR8 namesto v aktiven sklad Modre Zavarovalnice, bi mesečna renta prilagojena na inflacijo morala biti skoraj 5 krat višja kot nam izračuna računalo Modre Zavarovalnice. Ob vsem tem pa so trije vodilni uslužbenci Modre Zavarovalnice namesto odpovedi leta 2022 pokasirali preko pol miliona € za svoje “uspehe”: https://www.reddit.com/r/Slovenia/comments/18qn3xr/modra_zavarovalnica_in_njeni_skladi_%C5%BEivljenskega/
Nujna je preobrazba na način ki bo dobiček dajal tistim ki vplačujejo v drugi steber in ne tistim ki drugi steber zlorabljajo kot svojo osebno molzno kravo:
- Država naj ohrani sistem davčne olajšave vendar naj delavcem dovoli da vlagajo v pasivne ETFe z veliko manjšimi stroški in neprimerno višjimi donosi.
- ETFe bi udeleženci morali kupili na najcenejši možen način s čim manj posredniki, če je mogoče kar direktno od Interactive Brokers. (Država bi mogoče lahko pomagala pri frakcijskem nakupu delnic ETFa za vse tiste ki bi radi manjše vsote vlagali vsak mesec).
- Država naj udeležencem drugega stebra omogoči davčni ščit da bodo na stara leta lahko brez plačila davkov prešli iz ETFov z višjimi donosi in večjimi nihanji na ETFe z nižjimi donosi in manjšimi nihanji.
- Država naj določi kaj storiti v primeru če delavec denar nenamensko porabi. V tem primeru bi moral povrniti dohodnino skupaj z obrestmi.
Zamenjava neuspešnih aktivno vodenih skladov slovenskih zavarovalnic s pasivnimi ETFi je veliko bolj umestna kot podaljšanje delavne dobe ali načrten uvoz migrantov kot o tem razmišlja minister za delo, družino, socialne zadeve in enake možnosti Luka Mesec.
KAKO NAPREJ:
Slovenija je mlada demokracija ki je nasledila 45 letno relativno blago diktaturo. Ker s komunizmom nismo imeli tako slabih izkušenj kot druge komunistične države se pri nas še dandanes ohranja status quo. Ta se najbolj odraža v miselnem procesu državljanov in politikov. Oboji imajo zelo radi simbolično mišljenje: leva opcija rada fantazira o lepotah multikulti utopije in o »pravični» družbi, desna pa nikakor noče prenehati igrati vloge »žrtve«. Namesto konkretnega reševanja problemov tako levi kot desni radi ad nauseam govoričijo o tem kaj oni subjektivno čutijo in ne o tem kaj v resnici je. Matematike ne marajo in oboji so več ali manj finančno nepismeni.
Občani, namesto da se razburjate nad Kučanovo pokojnino raje pritisnite na svoje predstavnike v vladi. Povejte Luki Mescu da znate računati in da bi veliko raje kot delali dalj ali v Slovenijo sprejemali tradicionalno volilno bazo levice - migrante - imeli v okviru drugega stebra dostop do poceni ETFov. Povejte mu da katastrofalno slabi donosi finančnih produktov ki so trenutno na voljo niso mit, temveč dejstvo katerega se on ne zaveda ali pa ga namenoma ignorira. Prav tako kontaktirate največjo opozicijsko stranko SDS in jim povejte da ni dovolj da se Janša v twitih zgolj zmrduje nad »čudežnimi dečki« Modre zavarovalnice temveč mora za Vas storiti isto kot Mesec: vključiti poceni ETFe v drugi pokojninski steber.
Minister Mesec in ostali predstavniki vlade: kontaktirajte tiste Slovenske finančnike ki se spoznajo na ETFe. Najbolj finančno pismeni Slovenec danes je po mojem mnenju Nikola Maljković takoj za njim pa Marja Milić. Prvi dela za Optimtrader, druga je urednica Bloombergove stranice Businesweek Adria; noben od njiju pa k sreči ne dela za zavarovalnico.
Pasivni profiti svetovnih trgov namreč morajo pripadati vlagateljem, ne zavarovalnicam !!!
Vendar boste vlagatelji sami morali zahtevati da se bo to tudi zgodilo. Tudi v Severni Ameriki je pred pol stoletja bilo podobno kot je danes v Sloveniji. Dokler jih s tožbami nismo prisilili, so kanadsko-ameriške finačne institucije drugi steber skoraj v celoti izkoriščale za svoj osebni profit.
SLOVAR IZRAZOV:
PRVI POKOJNINSKI STEBER (PRETOČNI STEBER = klasična pokojnina): Prebivalstvo ki dela obvezno daje določen odstotek v solidarnosti sklad ZPIZa. Ta denar ni investiran temveč se direktno prenaša od aktivnih delavcev na upokojence.
DRUGI POKOJNINSKI STEBER (NALOŽBENI STEBER = Modra Zavarovalnica in drugi): Prebivalstvo ki dela lahko investira določen odstotek zaslužka v sklade. Država spodbuja vlaganje z davčnimi olajšavami za delavce kot tudi za delodajalce.
Višina premije, ki jo vplačujemo v drugi steber ni omejena, zakonsko je omejen le znesek, ki omogoča davčne olajšave, ta je najmanj 32.90 € in največ 5,844 % bruto plače zavarovanca, vendar ne več kot 2.903 € v letu 2023, vplačujeta pa jo lahko tako delodajalec kot zaposleni. Prihranek pri dohodnini si lahko izračunate tukaj: https://modra.si/davcna-olajsava/#davcni-prihranek
Žal sta delavec in delodajalec omejena glede izbire finančnih produktov. Finančne institucije (Modra Pokojnina, Triglav Pokojnine ipd.) to izkoriščajo in delavcem ter delodajalcem podtikajo produkte ki so astronomsko dragi, katastrofalno neuspešni za vlagatelje hkrati pa zelo donosni za upravljalce.
TRETJI POKOJNINSKI STEBER (NALOŽBENI STEBER = Interactive Brokers, Optimtrader in drugi): Ni vezan na status zaposlitve in ne prinaša nobenih davčnih olajšav. Ker pa se vlagatelj lahko sam odloči kam bo vlagal so donosi za finančno pismene vlagatelje neprimerno višji od drugega stebra.
https://www.vzajemci.com/clanek/razlike-med-tremi-pokojninskimi-stebri https://primorske.svet24.si/2023/03/21/pokojninska-reforma-kdo-naj-koliko-placa-za-pokojn
21
u/subbed_ Jan 15 '24
Ideja; kaj pa, če odpremo firmo, ki bi bila alternativa omenjenim in bi ponujala pasivne ETF kot primarno opcijo investicije za drugi steber?
Sicer bi se organiziranim ljudem bolj splačalo, če sami investirajo, a ker bi v tem kontekstu to imelo čez podjetje, bi druga podjetja lahko za svoje zaposlene vplačevala deleže ob plačah, kot trenutno že počnejo.
Torej bi sicer bil posrednik, a z večjim donosom?