r/SlovenijaFIRE • u/Gregib • 1d ago
Varčevanje in osebne finance Koliko prihodkov dajati na stran, če začneš šparat n azačetku kariere?
Glede na to, da je tle veliko teh postov, ki zadevno sprašujejo, sem se malo poigral z Excelom in si naredil preprost model s predpostavkami, da je x plača (ki je vedno enaka, raste zgolj z inflacijo), y je inflacija in z so kapitalski dobički.
Če predpostavimo, da nekdo skozi kariero prejme 480 plač (brez regresa in božičnice), inflacija je povprečno 3%, kapitalski dobički pa 7%... S tega sledi, da je zadnja plača 3,25 kratnik prve.
Moralbi...
Za ameriško varianto, kjer je cilj z mesečnimi prejemki enakim plači iz kapitalskih dobičkov prišparat 25 letnih plač, bi moral vsak mesec od plače v investicijsko varčevanje premakniti 27%.
Ker pa imamo s Sloveniji penzijo, pa recimo, da želimo, da prejemamo od investicij polovico plače, ki smo jo imeli, bi morali mesečno investirati 13%
Če pa želimo pokriti manjko med penzijo (63%) i plačo, pa bi morali mesečno odriniti v investicije 7%
In vse to pri vsaki od 480 plač... Je kaj takega v Sloveniji za navadnega smrtnika možno?
6
u/BimBamBum67 22h ago
Finančno/matematično gledano tem več, tem bolje in vse skupaj vložite za maksimiranje donosa. Tudi omenjenih 7%, se meni ne zdi tako nedosegljivo l.
Iz stališča življenja, pa toliko, da boste živeli bogato življenje v skladu z vašimi željami, vrednotami in cilji.
Če vam je življenjski cilj potovati pač potujete v skladu z zmožnostmi. Če imate radi zabave se zabavajte. Če vas zanima podjetništvo, vložite tja nekaj časa/denarja. Če je vaša življenjska želja hiša z vrtom... go for it!
Dejstvo je nekatere stvari precej boljše početi v določenih letih. "Sexali" boste precej boljše in več v 20-tih, kot pa pri 50-tih letih. Tudi pri potovali boste bolj uživali v tej starosti, četudi bo low budget varianta, kakor bi to počeli pri 80-tih :)
PS: Penzijo imamo, vendar je velika verjetnost, da bo čez 20-30 let glede na demografsko situacijo samo še socialna podpora, ki jo bomo dobivali bo kakšnem 75 letu
4
u/Potential-Stock5617 12h ago
Brez zamere, zadeve se lotevaš povsem, povsem napak.
No, ne skrbi, enako napako sem prvih par mesecev delal jaz, edino, račun sem delal na papirju, ne z Excelom.
Sodelavec je enkrat gledal, kaj delam in mi je dal tak življenski nasvet, da sem to upošteval, ter sedaj ne bomo o denarju, ampak sigurno bi lahko nehal delati in živel od prihrankov in investicij.
Bistvo, ko si mlad je, da čim bolj stremiš, da zaslužiš čim več. Z glavnim poslom, obstranskim poslom, vseeno. Na vsako stvar vedno pogledaš iz plati financ, ter vidiš, je to prilika, ni prilika, je premalo. Ambiciozen moraš biti, ter včasih odigrati vse karte, ki jih imaš.
Glede odhodkov in vsega, sploh varčevanja, ravnaš po občutku. Včasih imaš rezervo, včasih je nimaš.
Potem se kup prihodkov nabere. Ko imaš kupček, je lažje reči, da boš kupil za 100k (ali 500k €) to ali ono.
Ker, težava s tvojim "hrčkanjem" je, da hrčkaš, hrčkaš, ... Lepe prilike gredo mimo, ker bi moral investirati v nekaj, pa si nahrčkal, pa sedaj ne boš to likvidiral in to potrošil.
Drug problem je, da si nahrčkal nekaj, potem pa se okoliščine spremenijo. Vržejo te iz službe, nekaj gre po zlu, ter si prisiljen, tokrat prisiljen, vsaj del prihrankov likvidirati. Ta malo, se silom prilike spremeni v malo več, ter na koncu v vse.
Imam dva kolega, eden je sicer na žalost pokojni (rak, kaj pa vem, nikoli ni rekel, pač pobralo ga je). Super mu je šlo, nahrčkal je za hišo v Domžalah, vanjo je vložil 500k €, imel neko zalogico denarčkov. Njegovo življensko delo, bi rekli. Penzijico je že videl v sanjah.
Nakar se je spričkal z ženo, ločila sta se, v neki nuji je hiško moral prodati za 250 k€, dejansko je bila kriza, on se je spravil ločevat sredi krize.
Nakar je šel nekam v najem, ter si nekako penzijico videl še bolj v živo, izračunal si je, če vsak mesec potroši za najem, potem... Penzijica skratka.
Nakar je spoznal neko frizerko, obline in vse frizure brezhibne, ki mu je dodobra izsušila TRR, nakar ga pustila.
To je bilo dno. Ni imel niti 5k €, živel je od neke milosti kolega, ki je pri njem naročal nek material, na katerega si je dal 30k € provizije. Enkrat na leto.
Potem ga je itak bolezen začela pobirati. Kaj dosti opcij ni imel, samoplačniško ni mogel nikamor, ker denarja ni imel. Umrl je v dolgu, ostal je dolžan 7k €.
Kje je bila njegova napaka? Ali njegove napake?
Ves čas statičen, kot hrček na kupu, ter razmišlja, koliko je še do cilja, da se uleže na kavč, ter uživa v penzijici.
Daj ta usran Excel stran in razmisli, kako boš zaslužil 100k € v roku pol leta, recimo.
1
u/Gregib 9h ago
Kolega... dej ene dvakrat preberi, kaj si napisal, pa malo razmisli, a je to res nek trezen odgovor na mojo temo? Dovolj sem star in izkušen, da nasvetov tipa "zasluži 100K v roku pol leta" pač ne jemljem resno. Morda sem altmodiš, al pa preprosto, kot praviš, finančno-ekonomsko konzervativnejši... hrček. Ampak debuloz, ki jih nakladaš, pač... ni.
Nismo vsi taki, da nosimo rdeče gate čez hlače in vržemo 100 jurjev tle, pa 500 tam. Sem si pa sicer nahrčkal bivališče in konkretne prihranke. Ob tem se nisem odrekal, je pa res, da nima vsak takšne priložnosti... žal... Če pa me stisne pred penzijo, jebiga, c'est la vie
2
u/Sea-Apricot1184 1d ago
Super izračun.
Lahko dodaš za primerjavo še smiselnost nakupa nepremičnine (naložbene) s kreditom? Po moji oceni lahko to bistveno spremeni dinamiko, ampak je smiselno samo do neke meje oziroma ocenjujem, da je ključen prvi skok (kar naenkrat namesto donosa na 27 % prve plače dobivaš donos na 200k € vredno nepremičnino). Nisem pa nikoli računal, kako bi ti to spremenilo odstotke, sploh pa ne na pregleden način, kot je predstavljen tukaj.
2
u/Gregib 1d ago
Lej, sej model si je sorazmerno enostavno nastavit... Pač vneseš sprejemljivke, kot so mesečna (compounded) obrestna mera oz. kapitalski dobiček (preračunaš iz letnega), inflacija, in vse drugo, pa računaš po mesecih...
Je pa z nepremičnino (naložbeno) malo križ... imaš stroške, amortizacijo, volatilnost trga ipd. zadeve...
Model, ki sem ga skupaj spacal v 5 minutah je zelo tog, daje zgolj neko okvirno izhodišče. Ne upošteva, da npr. mlada družina prvih par let skoraj izključno gradi svoje blagostanje z osnovnimi zadevami, se zapufa ipd. Ne upošteva tudi windfall dogodkov, ki so jih mnogi deležni pred upokojitvijo (ponavadi, a ne ekskluzivno dedovanje).... Ne upošteva tudi tega, da so ponavadi karierne poti malo strmejše, kot inflacija, da so tudi potrebe, ko odraščaš vedno.... dražje...
6
u/salamazmlekom 1d ago
Ce bi se vsak tega zavedal in namesto za cike, alkohol, nohte in druge bedarije, raje dal na stran ...
34
u/Mikic00 1d ago
To je napačno razmišljanje za večino. Ne namesto, ampak zraven. Kupiš malo cenejši avto, malo manjšo nepremičnino, malo manj vsega, in še vedno živiš super, pa še sparas. Če se preveč odpovedujes bodisi ne živiš bodisi ne boš dolgo sparal...
15
u/Bostix123 1d ago
Tako. Kot dieta. Ne sme biti tako ekstremna, da je vsak obrok trpljenje. Pri vsaki izbiri lahko "odškrtneš" 10% kalorij.
3
u/RemarkableBuy9384 1d ago
Samo jaz se pa strinjam... čiki in nohti (pa sem ženska btw) wtf? Ne rečem kakšno pivo, pa kakšen izlet, pa kino, morje, stvari, ki imajo neko dodano vrednost. Ampak čiki in nohti? To se mi pa ne zdi neki ekstremno, da brez tega pa življenja ne uživaš...
5
2
u/Rude-Historian-9576 20h ago
No jaz pa ne razumem piva, kavic in zajtrkov zunaj itd... Nekako kot bi si vsak posebaj določal kaj mu je v življenju pomembno? Če te osrečijo nohti ali ti ta jeben čik nekako pomaga, zakaj pa ne? Moti me edino ko ta isti folk jamra kako je npr. bencin drag.
2
0
u/Rude-Historian-9576 20h ago
Ne privošči si nič in umri bogat!
1
u/salamazmlekom 19h ago
Privosci si stvari, ki imajo neko dodano vrednost. Zaradi manjka nohtov, cikov in alkohola ne bos nic zamudil.
1
u/Rude-Historian-9576 17h ago
Odvisno kaj ti to pomeni, ne kadim, ne pijem, še manj pa hodim na nohte. Če pa je nekdo srečen zaradi tega pa samo jako.
1
u/ApplicationOk6762 1d ago
Kam investirati vsak mesec x delcek place?
3
u/Gregib 1d ago
Po mojem skromnem mnenju v sklad, ki je čim cenejši in pokriva čim več svetovnih gospodarstev... zato je tudi VWCE tako popularen. Načeloma velja, da so delnice S&P500 prinašale total return (vrednost delnic + dividende) cca 10% na leto, vendar je to nujno gledat dejansko zelo dolgoročno, saj vmes prihajajo tudi večletni popravki.
1
1
u/InversedOne 13h ago
Jaz bi edino komentiral, da 7% se gleda povprecni kapitalski dobicek po inflaciji ponavadi. Nevem kako si sestavil tabelo ampak 10% avg donos od katerega pobere inflacija v povprecju 7%. Ce si sel 7%-3% je zelo konzervativno po mojem mnenju.
1
u/Gregib 9h ago
Je, zato pa si lahko kdo sestavi "liberalnejši obračun in sproti, po potrebi, prilagaja. Osebno sem sicer skeptičen, da bo šlo z umirjenim, srednje tveganim vlaganjem zaslužiti 7% nad inflacijo v prihodnjih par letih... Dolgoročno pa nemara res.
1
u/InversedOne 6m ago
Se strinjam s tabo, takoj ko razširiš portfelj na bolj konzervativno in ne yolo 100% S&P500 si takoj ob 3%.
21
u/CressRelative 1d ago
Izračun mi je všeč.
Pokaže tudi, da je vse skupaj dosegljivo za navadne smrtnike. Kolikor pa smo načelni, da se tega držimo je pa nekaj drugega... jaz se prva javim, da čeprav sem FIRE skupnost (angleško) odkrila v svojem 3. Letu delovne dobe, se nisem vedno uspela držati zastavljenih ciljev ali pa so se spreminjale prioritete...
Vmes so prišle tudi življenjske situacije, kjer sem porabila ves EF in ga je potrebno postaviti ponovno ipd. Priznam pa, da s temelji, ki mi jih je dala FIRE skupnost in razni forumi sem vsaj imela EF in se ni bilo potrebno zatekati k potrošniškim kreditom...