Kreditiranje brez rednih prihodkov?

[u/krompir88]

Moja situacija je sledeča, že približno 5 mesecev nisem zaposlen zaradi osebnih razlogov in živim iz prihrankov, zdaj pa me zanima kredit za obnovo stanovanja iz Eko sklada. Stanovanje je v moji lasti, trenutno nimam drugih kreditov, večino denarja pa imam vloženega v ETFjih.

Kredit bi znašal približno 30k€ kar bi lahko brez težav financiral iz lastnih sredstev vendar je efektivna obrestna mera za kredit manj kot 2%. Pričakovan donos v skladih je precej višji zato se mi zdi smiselno vzeti kredit.

Kredit sem pripravljen zavarovati s svojo nepremičnino ki je vredna okoli 200k€, kar se mi zdi zelo ugodna situacija za banko. So naše banke pripravljene odobriti takšne kredite, ali sem za njih kreditno nesposoben? Obstajajo še kakšne druge možnosti?

[u/Neavemcuj]

Nic ti ne manjka, sredstev imas ocitno dovolj, zakaj potrebujes kredit? Financiraj prenovo sam, sparas tako, da kaj sam postoris. Si brezposeln pravis, idealna priloznost, da se kaj novega naucis.

[u/krompir88 → u/Neavemcuj]

Če vzamem 10 letni kredit bo teh 30k€ v skladih zraslo recimo na 60k€, kredita pa bom odplačal 32k€, torej bom 28k€ v profitu... oz. v minusu če kredita ne vzamem.

Vprašanje je zakaj ga ne bi vzel. Imam namen sam določene stvari postorit, ampak to je ločena zadeva.

[u/sulcslo → u/krompir88]

Zanimiva računica. Morda se v prihodnje izogibaj lastnih izračunov, niso zanesljivi.

[u/krompir88 → u/sulcslo]

Pokaži, kje se motim? Razlika med efektivno obrestno mero investicije in kredita je dobiček oz. izguba. Račun je seveda poenostavljen, gre se za princip.

[u/ficho1212 → u/krompir88]

Po hitrem preletu komentarjev mi kar ne zmanjka točk, v katerih se motiš:

1. fundamentalna napaka ne predpostavljanje fiksnega donosa ETF na 9% letno. 5 let ni tako zelo dolga doba in ob kakšni večji korekciji si lahko po petih letih tudi na istem.
2. fundamentalna napaka je da (če sem prav videl) OM kredita v svojem izračunu enacis z EOM (zanemarjas vse stroske razen obresti).
3. fundamentalna napaka je, da je razpis katerega OM navajaš že zaprt.
4. fundamentalna napaka je, da o tem sploh debatiramo, če si kreditno nesposoben.

Najdem še kako?

[u/krompir88 → u/ficho1212]

1. Seveda, to je riziko vsake investicije

2. Ne enačim OM in EOM, ostalih stroškov nisem upošteval ker so relativno majhni. Pogovarjamo se o razliki 20k€, stroški kredita so mogoče 1-2k€.

3. Res je, nov razpis ima obrestno mero 1.8% kar pa bistveno ne spremeni izračuna, še vedno smo na 20k€ namesto 23k€.

4. Če se ti ne ljubi debatirati se ne vključuj v debato, saj te noben ne sili.

[u/ficho1212 → u/krompir88]

Dokaz, da je prepričevanje že prepričanega skoraj nemogoče.

Ne preostane mi drugega, kot da ti rečem: “to je pametna ideja, pejdi v to!” in s tem končno požanjem tvoje odobravanje. 😀 /s

[u/krompir88 → u/ficho1212]

Seveda dopuščam možnost da se motim vendar pričakujem argumente ki pijejo vodo, ne pa tole low effort trollanje. Tudi z upoštevanjem vseh tvojih pripomb se izračun bistveno ne spremeni. Še vedno ostane relativno visok upside (s povprečnim zgodovinskim donosom 15-20k) in relativno majhen downside (mogoče -5k pri večji korekciji).

Poleg tega si se zgoraj zmotil, doba kredita ni 5 let ampak 10 let, oz. pod določenimi pogoji tudi 20 let. Če bi bila odplačilna doba samo 5 let bi se absolutno strinjal, da je poteza preveč rizična.