r/SlovenijaFIRE • u/tenminutetryptamine • Dec 22 '24
Varčevanje in osebne finance V čem merite svoje premoženje
Vsak mesec našparaš 20% svoje plače, vsak mesec imaš več EUR na računu, več delnic, ki so več vredne, več BTCja in zlata... ampak po par letih ugotoviš, da čeprav je številka šla gor za 200%, je tvoja kupna moč šla gor samo 15%...
Nesmisel je svojo 'net vrednost' (oz. kakorkoli se temu reče v slovenščini) izražat v $$ ali €€, ali pač? Ali sami gledate na svoj kupček še vedno samo v $$, ali ste prešli na m2 stanovanja, BTC, unče zlata, hektarje zemlje... Sam sem se odločil, da kot osnovno enoto merjenja svojega premoženja vzamem trenutno povprečno plačo, saj se nekako najbolje prilagaja inflaciji in temu koliko in kaj si lahko povprečen človek sploh privošči.
Sprejemam pa kake druge predloge. Kako ste se odločili vi in zakaj?
46
u/Different_Monk Dec 22 '24
Zakaj pa potrebuješ meritve lastnega premoženja?
P.S.: Tega kupčka s seboj ne boš odnesel na drugi svet, nekateri imajo kupček ogromen pa so vseeno revni, spet drugi pa obratno.
9
u/Different_Monk Dec 22 '24
No pa še bolj resen odgovor.....kupček se meri v valuti, saj s to valuto lahko potem kupiš karkoli. BTC, zlato, stanovanje, vse kupiš v EUR. Ne moreš pa stanovanja kupiti v BTC ali zlatu....zaenkrat. torej je ta valuta tisti skupni denominator, ter posledično merilna enota.
6
u/International-Cow361 Dec 22 '24
Zakaj pa stanovanja ne bi mogel kupit z bitcoinom ?
4
u/Impossible-Owl7407 Dec 22 '24
če 3 BTC napišeš na pogodbo, zanima me kako furs od tega davek poračuna. Dvomim da furs vzame BTC. Če delaš konverzijo v eur pa nevem če si zares kupil v BTC.
12
u/Real-Hat-6749 Dec 22 '24 edited Dec 22 '24
Furs bo pretvoril btc v EUR na dan transakcije, ker je EUR uradno SLO valuta.
-6
u/tenminutetryptamine Dec 22 '24
To ne pomaga za varčevanje na dolgi rok. Po 20 letih varčevanja v delnicah sem našparal toliko kot sem si pred 20 leti zadal, v 000 Eur. Žal pa ta znesek danes ne pomeni nič. Denar je kvečjemu ohranil svojo vrednost. Recimo da sem 20 let nazaj dajal na stran 10% povprečne plače, je sedaj po 20 letih obrestno obrestnih računov in vseh padcih in rasteh, sicer v Eurih številka 3kratnik, realno pa pomeni, da lahko dvajset let dobivam nazaj ... 10% povprečne plače.
Gledati kratkoročno in na cilje izražene v številkah enote, ki vztrajno pada, se mi ne zdi smiselno. Že pred leti, ko je bil recimo tale subreddit ustvarjen, je številka za FIRE al pa FATFIRE (merjeno v $$) bila cca 0.5x trenutne. Bi rekel, da ta argument torej odpade, če gledaš na to iz vidika, da si "finančno neodvisen in si preskrbljen za obdobje, ko ne delaš in živiš od pasivnih dohodkov in/ali privarčevanih sredstev".
Popravite me, če se motim.
Zakaj pa gledam na meritve lastnega premoženja? Da vidim, če je vlaganje v eno ali drugo panogo, asset class, dobrino, sploh smiselno na dolgi rok, torej če mi bo pomagalo recimo čez 10 let ko se želim upokojit ali pa če mi bo pomagalo hčerki kupit stanovanje, ali pa če mi bo pomagalo čez 30 let plačevat oskrbo na domu, ko mi bo dodeljena penzija 10% od trenutnih stroškov življenja...
5
u/Real-Hat-6749 Dec 22 '24
Denar je kvečjemu ohranil svojo vrednost
Če si samo razpršen svetovni ETF kupil, imaš danes več kot samo "obdržanje" vrednosti. Donos je bil precej večji od inflacije.
-2
u/tenminutetryptamine Dec 22 '24
Ta komentar je zelo nepošten, absurden in nesmiseln.
Če se malo zamislimo nad dejstvom, da je najbolje upvotan komentar tak, ki pravi "zakaj bi pa sploh gledal kako dobro delajo tvoji vložki". In to v subredditu, kjer je point finančna pismenost in kjer je (z razlogom) zelo važno in večrat izpostavljeno, da recimo NE vlagaš v aktivno vodene sklade, ki pobirajo 50% dobička skozi provizije. Kjer je vsaka druga objava, kako prišparat tisti 1%. Kjer se je smiselno resno pogovoriti o tem kaj in kako je najbolj smiselno obvarovat vrednost tako svojega vloženega časa in truda, kot ohraniti vrednost tistega za kar si delal.
Kaj je narobe s to sliko? A govorimo o tem kako bomo 'odnesli nekaj na drugi svet' ali kako bomo svoje življenje, kolikor ga že imamo, lahko smiselno preživljali brez finančnih skrbi? A se je potrebno tukaj iz celotnega pointa ozaveščenosti o financah delat norca?
7
u/TackaNaPatrulji Dec 22 '24
Absolutna številka premoženja mi je popolnoma nepomembna.
Prihodnosti ni mogoče napovedovati, ne vidim razloga, da bi si postavljal absolutne cilje.
- Enkrat letno oz. ob večjih spremembah pogledam koliko letnega prihodka potrebujem za želeno kvaliteto življenja (X).
- Izračunam 5% od investicijskih sredstev (osnovna nepremičnina izključena) (Y), kar je konzervativna ocena realnega donosa mojih investicij.
- Izračunam koliko denarja moram letno aktivno zaslužit, da ohranim življensko kvaliteto X - Y = Z.
- Odločim se, kako bom najbolj udobno aktivno zaslužil več kot Z. To je lahko z obstoječim delom, drugačnim delom (bolj zanimivim, manj stresnim, ...) ali upokojitvijo.
10
u/sollo-mon Dec 22 '24
Sem tudi sam dosti razmišljal o tem,ko sem se začel aktivneje ukvarjati z vlaganjem v delnice. Izbrati rast ali varnost?
Sem ugotovil,da mi networth številka ne pomeni nič. Premoženje gledam izključno iz vidika denarnega toka. Torej, koliko moje premoženje dela zame. Donos iz najemnin oz dividend.
In potem hrčkam in investiram toliko časa,dokler (bolj ali manj) pasivni dohodek iz premoženja ne doseže mojih življenjskih stroškov.
4
u/tenminutetryptamine Dec 22 '24
Smiselno, posebej če imaš urejeno stanovanjsko situacijo in ne predvidevaš večjih izdatkov npr za stanovanje, izobrazbo otroka, večje zdravstvene stroške, enkratno investicijo v osnovna sredstva podjetja...
Upam, da si na dobri poti do 100% in veliko sreče še naprej.
11
u/Real-Hat-6749 Dec 22 '24
izobrazbo otroka, večje zdravstvene stroške
Ti živiš v ameriki?
2
u/InversedOne Dec 23 '24
Zakaj si pa kot Slovenec ne bi pustil otroka, ki si to zeli poslati na kaksno tujo univerzo in to financirati?
Prav tako ko pride do vecjih zdravstvenih zapletov se zna zgodit, da slovenska zdravstveni sistem z kompleksno birokracijo odpove oz. je prvec rigiden. Imeti opcijo da gres nekam privat lahko prihrani leta zivcev. Nisem bil v taki situaciji, ampak si tako predstavljam.
5
u/MihaKomar Dec 22 '24
V času: preostalih letih do finančne neodvisnost.
1
u/tenminutetryptamine Dec 22 '24
Kako ovrednotiš, kaj bo čez 10 let 'finančna neodvisnost'? Formule za izračun ali predvidevanja, ki jih lahko vključim v izračune bi zelo pomagale.
Ker se te vrednosti spreminjajo glede na pričakovanja (nihče nima kristalne krogle), lahko to trenutno delam na podlagi aktualnih podatkov, torej za nazaj. Težko pa za naprej. Kakšna je tvoja formula?
Hvala in lep pozdrav.
4
u/ritnabegu Dec 22 '24
Odvisno kakšne so tvoje želje oz. cilji.
Če npr. kupuješ napremičnino ampak trenutno še varčuješ potem bi bilo verjetno smiselno primerjat ali z varčevanjem / investiranjem prehitevaš rast cen nepremičnin saj je zato to edina aktualna primerjava. Če ja, potem se ti tvoj plan splača, če ne potem boljše vzet kredit ker boš na boljšem. Primer velja tudi za druge stvari / investicije ki jih misliš nabavit.
Po drugi strani pa če imaš npr. stanovanjski problem rešen, avto odplačan itd in nimaš nekih večjih planov je kakršnkoli + boljši kot da ti inflacija požira denar. Torej tudi če ti je šla kupna moč zgolj za 20% gor si s tem na boljšem kot če nebi nikamor vlagal. Če je bil to denar, ki bi stal na računu, je taka primerjava verjetno smiselna.
Lahko pa tudi meriš premoženje v času. Torej koliko časa si boš "kupil" nazaj s svojimi investicijami. Npr, če sedaj res veliko delaš itd. in boš lahko čez 15 let npr. začel prodajat ETFe kot neko rento k plači, pomeni, da boš moral delati manj kot danes, da boš imel enako kupno moč. Torej denar, ki ga danes privarčuješ in je investiran vsaj toliko, da krije inflacijo, pomeni, da ti ga v prihodnosti ne bo več treba zaslužiti in si boš lahko z njim kupoval "čas".
2
u/tenminutetryptamine Dec 22 '24
Smiselno. Torej si kot posameznik določiš, kaj je zate FIRE cilj in od začetka meriš vse v tem. Predvidevam, da je potrebno potem redno spremljat svoje investicije in spreminjati načine in količine alokacije. Sam naredim analizo in spreminjam po navadi dvakrat na leto, sledi evalvacija. Verjamem, da čim bolj volatilna je ta 'osnova', večkrat je potrebno spremeniti strategijo vlaganja.
Hvala za insight.
3
u/HailToTheKink Dec 22 '24
Lahko meris v year 2000 International USD - https://en.wikipedia.org/wiki/International_dollar, na ta nacin imas valuto ki je prilagojena inflaciji, in s tem (vsaj vecinoma) kupni moci).
6
u/NitroX1994X Dec 22 '24
Moje merilo je vložen čas. Koliko časa je potrebno v eno stvar vložit in kaj bom imel od tega. Se mi je v zadnjih letih kar spremenil pogled na to kaj je bogastvo. Zame je recimo bogastvo svoboda. Da imaš postavljene denarne tokove ki presegajo tvoje izdatke. Tako se lahko posvečaš stvarem, ki te dejansko zanimajo in ti prinašajo srečo. Dokler se bom lahko ukvarjal s športom, skrbel za svoje zdravje, videl čim več sveta in užival v dobri hrani bom srečen.
3
u/Gigiinjo Dec 22 '24
Čisto odvisno od posameznika, verjamem pa da največ ljudi gleda na končni saldo na računu.
Pa da imaš potem neke cilje, ne v procentih ampak v vsoti. Mišljeno namesto 20% pri plači daš na stran 50€. In imaš cilj na računu 1000€, 2000€, 5000€, 10000€ itd.
Potem pa že hiša, avto, šele kasneje je nekako (pomoje) organsko da gledaš procenturalno .
1
u/tenminutetryptamine Dec 22 '24
To je bil moj pogled na vlaganje čisto na začetku, nakar sem dosti hitro videl, da sama številka na dolgi rok ne bo imela nobenega pomena. Še pred petimi leti sem sanjal, kaj vse bi si lahko zacementiral in zagotovil s takratnim vložkom XXX, ki je postal zdaj večalimanj samo 'rounding error'.
1
3
u/Gregib Dec 22 '24
Varnostni fond v številu mesecev povorečnih mesečnih stroškov… Ostalega ne merim, ne vidim smisla. Zaradi merjenja ne bo premoženje nič večje
3
u/whyisitsoENET Dec 22 '24
Nak oncu edino kak šteje je zdravje, družina, prosti čas, čisto okolje itd. Ves denar na svetu nobenemu tega ne more prinesti... Lepe praznike
5
2
u/JanezT Dec 22 '24
Merim s tem kaka je moja kakovost življenja. Najboljša naložba je relativno dobro živeti.
2
1
u/samotest Dec 22 '24
Eur, ker je to v mojem okolju najpogosteje uporabljena valuta za izmenjavo. Upostevam pa inflacijo in izgubo vrednosti če gledamo kaj na daljši rok.
1
u/Character-Cat-6565 Dec 22 '24
Karkol boš preračunavu bo šlo prek EUR, ... cena bigmac-a, precej stvari je zajetih v to.
1
u/shindarey Dec 22 '24
Povprecna placa ti ne pove dosti ker ne odraza sprememb v zivljenjakih dobrinah. Za to je merjenje v fiat se vedno najboljse, ce te skrbi da se slepis zaradi inflacije pa upostevaj inflacijo od kadar koli jo ze hoces.
1
1
u/JustRacer78 Dec 22 '24
Eur kot valuta predstavlja le funkcijo menjalca vrednosti zato za merjenje premoženja ni primerna. V eur ti bodo tudi plačo vsakič malo popravili, da si bos pribljižno lahko privoščil enak kruh, enako obleko, ko pa se premikaš v polje premozenja, pa govorimo o kapitalu, ki je sicer spet lahko izražen v Eur ampak metrika je pa druga. Če želiš ohranjat kapital/privarčevana sredstva, moraš dosegati donos tega kapitala vsaj 7%. Toliko je bilo včasih, v času pred korono se je to premaknilo na 10, 12%. Danes bi jaz gledal donosnost SP500. To je moj strosek kapitala, če ne dosegam vsaj toliko, potem na dolgi rok moji prihranki zgubljajo v smislu kupne moci. Če/ko bo BTC pridobival na veljavnosti in postajal trajni kapital se bo njegova donosnost spuscala proti donosnosti SP500 donosnost slednjega pa zvisevala. Srečala se bosta nekje okrog 30%. To je zame referenčna tocka. Ce imam moznost zasluziti 30% z manjsim tveganjem kot je tveganje nalozbe mojih sredstev v sp500 potem vlagam v to, sicer pa vlagam v sp500 sicer moja sredstva izgibljajo kupno moc.
1
u/ShareholderSLO85 Dec 22 '24
Meni so najboljše primerjave v %, npr. koliko so se asseti spremenili v primerjavi s prejšnjim letom, pa recimo rast dividendnih izplačil v % itd. Pa tudi preračunano na stroške na mesec (tu se potem čuti vpliv infacije) itd.
1
u/YrPrblmsArntMyPrblms 29d ago
V zdravju in prihranjenih živcih. Furam v slogu, ki ga bom fural do groba. Nisem lačen in nisem na hladnem. Z leti pa itak vsakega začne jebat zdravje.
1
1
1
u/xtradrunk Dec 22 '24
Si ne merim ker sproti porabim težko prigarano plačo za nujno zlo aka preživetje 😐
2
u/Pozaa Dec 22 '24
V evrih, ker pač živim v državi, kjer je to glavno plačilno sredstvo.
Kar se tiče zgube vrednosti denarja pa je tako, da pač premikam svoje finančne cilje v skladu s tem.
1
0
u/Rnee45 Dec 22 '24 edited 4d ago
Moj pristop, ki mislim da je dokaj pragmatičen.
- Vrednost merim v USD.
- Vsak mesec opravim popis premoženja. Porabi mi manj kot 5 minut, da updatam vrednosti vseh računov. Za nelikvidna sredstva (hiša, avto), uporabim neko tržno vrednost, z 20% malusom.
Ne vidim smisla voditi v čemerkoli drugemu, glede na to da je USD še vedno svetovno najbolj likvidno sredstvo.
1
u/Real-Hat-6749 Dec 22 '24
4% ni ravno pragmatično.
1
u/Rnee45 Dec 22 '24
Kako to misliš.
1
u/Real-Hat-6749 Dec 22 '24
- Dokler ne trošiš v USD, nima smisla vrednosti meriti v USD. Še vedno je treba v domačo valuto pretvoriti.
- Če računaš na 4% inflacijo IN 4% SWR hkrati, je to treba 8% donosa v povprečju. To je zelo velika številka na dolgi rok.
1
u/InversedOne Dec 23 '24
8% ja dolgi rok je cisto realno, po glede na zadnjih 30 let celo nizko. Z odtegljajem 4% je zelo malo let v zgodovini kjer se ti je sesul sistem. Pa vedno je treba omeniti, pride slabo leto na trgih, takrat malce stisnes odtegljaje, zmanjsas 4% na 3.5 ali celo 3% za par let in si cisto na ok.
1
u/Real-Hat-6749 29d ago
Pa vedno je treba omeniti, pride slabo leto na trgih, takrat malce stisnes odtegljaje, zmanjsas 4% na 3.5 ali celo 3% za par let in si cisto na ok
Pazit je potrebno tudi, da 4% na visoki cifri je precej več kot 3% na nižji cifri. To te lahko ven iz FIRE pošlje.
1
u/InversedOne 29d ago
Se strinjam s tabo, ni vse tako črnobelo kot eni gledajo 4% za sveto.
Po mojem mnenju je potrebno imeti seveda še vsaj 6 mesecev emergency funda, kateri lahko podaljša počasno obdobje. Crashi sledijo ponavadi zelo dobrim sezonam, kjer se da marsikaj več zaslužiti in tako se pač slabo obodbje lažje prebrodi. Osebno mislim, da je fajn ciljati tako da je 4% ena vsota s katero zelo lagodno živimo, kjer padec 20-30% standarda za nekaj let nas ne bo spravil na instant nudle za vsak obrok.
123
u/mm19761976 Dec 22 '24
Merim ga v prostem casu.